银行业金融机构对客户资金实行第三方存管是大势所趋 无背景网贷小平台或许将迎来彻骨冬季

 导读：银行业金融机构对客户资金实行第三方存管是大势所趋  无背景网贷小平台或许将迎来彻骨冬季。近日有消息传出，宝付支付将对没有国资或者上市公司背景的p2p公司，关闭支付通道，并表示已得到宝付支付内部人士的确认。 

参考《2016-2022年中国P2P网贷行业运营格局现状及十三五投资规划研究报告》

　　近日有消息传出，宝付支付将对没有国资或者上市公司背景的p2p公司，关闭支付通道，并表示已得到宝付支付内部人士的确认。新浪财经联系宝付支付方面人士，得到的回复称，内部还在对标准进行审核，确定后会统一对外公告。

　　在监管重点整治互联网金融的档口，第三方支付也要悄悄和网贷说再见了吗？据了解，目前第三方支付涉及到P2P业务主要包括：作为支付通道、为P2P公司提供资金存管业务以及为银行存管提供网关技术进行数据清算等。

　　前不久，央行印发的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》指出，此次专项整治的重点主要有两方面：一是开展支付机构客户备付金风险和跨机构清算业务整治；二是开展无证经营支付业务整治。

　　同时，在P2P网贷这一方，监管也开始加强对资金存管的风险控制。8月24日，银监会联合工信部、公安部、网信办等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。关于P2P的资金存管问题，《办法》规定对客户资金和网贷机构自身资金实行分账管理，由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管，对客户资金进行管理和监督。

　　正式的《网贷资金存管办法指引》尚未公布。不过，今年8月，银监会曾向银行下发《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》，对网络借贷资金存管业务中P2P的资质，以及银行存管业务的资质等做出相关规定。

　　目前，对于第三方支付是否还能作为P2P平台的资金存管机构，官方还没有一个非常确定的说法。但从已发布的文件可以看出，由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管是大势所趋。但第三方支付机构内部人士对新浪财经表示，还没有收到人民银行相关的通知。

　　P2P+第三方支付模式曾大受欢迎

　　在互联网金融发展最为火爆的时期，曾有第三方支付机构与近500家P2P平台开展资金账户方面的合作。而在第三方支付机构此类业务开展的如火如荼的同时，银行由于风险的不确定性，不敢轻易接入平台作为资金存管机构。

　　据了解，第三方支付机构与P2P平台的合作主要有三种模式。第一种是纯通道模式。在这种模式下，第三方支付机构仅作为支付通道，对资金进行支付划拨中介管理，并不对资金进行托管。

　　第二种是分账模式，平台在第三方支付上不能开设唯一的资金池帐户，取而代之的是一个结算帐户（主账户）。结算帐户下所有借款人和投资人，以及平台本身的服务费收入等都对应有一个子帐户，是一个大的帐户体系。

　　第三种是托管型账户，P2P平台为投资人和借款人设置虚拟二级账户，每个独立账户都是平级的，没有主账户和子账户的上下级关系。投资人先把钱充到其在第三方支付上的账户里，当进行投资交易时，第三方支付把投资人的钱直接拨到借款人账户。

　　但P2P平台在第三方支付机构进行资金存管，仍然存在着挪用资金等风险。而且，由于资金沉淀在第三方支付体系内，反而多了一层风险。

　　第三方支付机构业务转型已在路上

　　在宝付支付之前，易宝支付已经关闭了P2P平台的快捷支付、一键支付。更有知情人士对新浪财经表示，目前很多第三方支付机构已经在考虑转型。

　　第三方支付的监管也逐渐趋严，央行会同13部委制定并印发的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》指出，将严格支付机构市场准入和监管，一般不再受理新机构设立申请，重点做好对已获牌机构的监管引导和整改规范。专项整治的重点主要有两方面：一是开展支付机构客户备付金风险和跨机构清算业务整治；二是开展无证经营支付业务整治。

　　而且，目前央行正在牵头成立网联，业界普遍认为成立网联的主要意义在于监管机构需要看清楚第三方支付的资金流向。网联成立后，支付机构内部的跨行资金流动必须经由网联平台清算，网联可以掌握支付机构的资金流向的详细信息。

　　第三方支付机构与网贷平台要彻底说再见了吗？也有人士指出，第三方支付机构在数据清算和处理上具有银行不可比拟的优势，未来或许是银行作为资金监管方，而第三方支付机构作为通道方，双方共同合作。

　　但毫无疑问的是，P2P网贷行业将面临更加严峻的形势，寻找银行作为资金存管方已成为主流。而规模小、无雄厚实力和背景的小平台或许将迎来彻骨的冬季。 

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