坚持普惠金融，扶持小微企业发展小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人等特殊群体是当前中国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。
小微企业在融资过程中一般存在抵押品不足和经营情况不透明两大问题。同时，在信息不对称的情况下，小微企业往往还存在贷款难和贷款利率过高的问题。为实现普惠金融，建立区域内小微企业的信息库，并以此判断企业的资信情况是扶持小微企业的基础。这需要银行长期扎根地方，对区域经济运行情况、区域产业分布、企业运行状态甚至是企业家本人具有可供判断的认知。这既构成对外来大型银行的进入壁垒，同时也是农村商业银行进一步成长的空间所在。
近年来，农村商业银行小微企业贷款金额及其占银行业金融机构小微企业贷款总额的比重持续上升，分别由2015年1季度末的3.3万亿、15.43%增加至2017年4季度末的6万亿、19.51%。截至2017年末，农村商业银行贷款余额中，小微企业贷款金额占比已超过50%。
参考观研天下发布《2018年中国商业银行信贷业务行业分析报告-市场运营态势与发展趋势研究》
未来，农村商业银行将进一步发挥在小微企业贷款的优势，开拓创新，为实现普惠金融贡献力量。
1、坚持“金融扶贫”，支持农村金融发展
农村商业银行成立初衷是为服务农村、支持农村经济的发展。农村商业银行的市场范围主要为中小城镇及附属的广大农村区域，客户也主要为涉农的小微企业和农村、中小城镇居民。随着中国经济转型进入到“深水区”，“三农”问题、“扶贫”问题已成为经济发展的重点、要点，农村商业银行的天然“亲农”属性将将在经济转型中发挥更大的作用。
中国银监会印发的《关于做好2017年“三农”金融服务工作的通知》，提出了以下要求：（1）坚持稳中求进，全力支持农业供给侧结构性改革；（2）深入推进专业化体制机制建设，厘清定位、细化责任；（3）注重完善新主体新产业政策措施，着力培育新动能新业态；（4）充分利用新模式新成果新技术，有序开展三农金融服务创新；（5）持续扩大农村基础金融服务覆盖面，提高普惠金融满意度；（6）强化差异化监管政策，助力三农金融服务；（7）切实加强风险防控，多方合力优化三农金融服务环境。
政策的推动在一定程度上将进一步提升农业商业银行的发展潜力。为满足服务“三农”的历史性任务，农业商业银行需实现规模扩张，按照“股东本土化”和“股权多元化”原则，通过引入社会资本等方式，补充资本金，提升资金支持能力；同时，需创新业务发展，提高盈利能力，从而实现长期可持续“支农”的发展模式。
2、坚持金融创新，提升服务能力
随着“新一代”农民群体逐步成长，对现代化的金融设施和服务的要求逐步提升，农村商业银行作为以服务“三农”为己任的金融机构，需要加强现代化金融服务设施和服务内容的建设。具体而言，就是依照区域客户的需求，将市场上已经成熟的服务设施、服务理念和服务内容，在进行符合地方特色的改造后，引入中小城镇、农村，从而实现区域金融的现代化。
金融创新的可能方向包括：
（1）“互联网+金融”时代的新技术引入，依托互联网、大数据等技术手段，大力发展电子银行业务，提供电话银行、网上银行、手机银行等服务，使客户可以获得大城市居民享有的便捷金融服务；
（2）根据小微企业、涉农客户的特点，创新试点、开展如农村土地承包经营权抵押贷款、宅基地使用权抵押贷款、税融通等金融产品，解决小微企业、涉农客户贷款难的问题；
（3）在符合监管政策的前提下，合理发展中间业务、投资业务等，实现业务收入的多元化。金融创新既使得客户享受到与大城市居民同质的金融服务，提升了客户满意度，完成了国家、社会交予农村商业银行服务“三农”、服务中小微的历史使命；又降低了运行成本，扩大了业务范围，并提升了股东的回报。
小微企业在融资过程中一般存在抵押品不足和经营情况不透明两大问题。同时，在信息不对称的情况下，小微企业往往还存在贷款难和贷款利率过高的问题。为实现普惠金融，建立区域内小微企业的信息库，并以此判断企业的资信情况是扶持小微企业的基础。这需要银行长期扎根地方，对区域经济运行情况、区域产业分布、企业运行状态甚至是企业家本人具有可供判断的认知。这既构成对外来大型银行的进入壁垒，同时也是农村商业银行进一步成长的空间所在。
近年来，农村商业银行小微企业贷款金额及其占银行业金融机构小微企业贷款总额的比重持续上升，分别由2015年1季度末的3.3万亿、15.43%增加至2017年4季度末的6万亿、19.51%。截至2017年末，农村商业银行贷款余额中，小微企业贷款金额占比已超过50%。
参考观研天下发布《2018年中国商业银行信贷业务行业分析报告-市场运营态势与发展趋势研究》
农村商业银行小微企业贷款金额及其占银行业金融机构小微企业贷款金额比重
数据来源：中国银监会
2011-2017年我国村镇银行数量变化情况
数据来源：金融办
未来，农村商业银行将进一步发挥在小微企业贷款的优势，开拓创新，为实现普惠金融贡献力量。
1、坚持“金融扶贫”，支持农村金融发展
农村商业银行成立初衷是为服务农村、支持农村经济的发展。农村商业银行的市场范围主要为中小城镇及附属的广大农村区域，客户也主要为涉农的小微企业和农村、中小城镇居民。随着中国经济转型进入到“深水区”，“三农”问题、“扶贫”问题已成为经济发展的重点、要点，农村商业银行的天然“亲农”属性将将在经济转型中发挥更大的作用。
中国银监会印发的《关于做好2017年“三农”金融服务工作的通知》，提出了以下要求：（1）坚持稳中求进，全力支持农业供给侧结构性改革；（2）深入推进专业化体制机制建设，厘清定位、细化责任；（3）注重完善新主体新产业政策措施，着力培育新动能新业态；（4）充分利用新模式新成果新技术，有序开展三农金融服务创新；（5）持续扩大农村基础金融服务覆盖面，提高普惠金融满意度；（6）强化差异化监管政策，助力三农金融服务；（7）切实加强风险防控，多方合力优化三农金融服务环境。
政策的推动在一定程度上将进一步提升农业商业银行的发展潜力。为满足服务“三农”的历史性任务，农业商业银行需实现规模扩张，按照“股东本土化”和“股权多元化”原则，通过引入社会资本等方式，补充资本金，提升资金支持能力；同时，需创新业务发展，提高盈利能力，从而实现长期可持续“支农”的发展模式。
2、坚持金融创新，提升服务能力
随着“新一代”农民群体逐步成长，对现代化的金融设施和服务的要求逐步提升，农村商业银行作为以服务“三农”为己任的金融机构，需要加强现代化金融服务设施和服务内容的建设。具体而言，就是依照区域客户的需求，将市场上已经成熟的服务设施、服务理念和服务内容，在进行符合地方特色的改造后，引入中小城镇、农村，从而实现区域金融的现代化。
金融创新的可能方向包括：
（1）“互联网+金融”时代的新技术引入，依托互联网、大数据等技术手段，大力发展电子银行业务，提供电话银行、网上银行、手机银行等服务，使客户可以获得大城市居民享有的便捷金融服务；
（2）根据小微企业、涉农客户的特点，创新试点、开展如农村土地承包经营权抵押贷款、宅基地使用权抵押贷款、税融通等金融产品，解决小微企业、涉农客户贷款难的问题；
（3）在符合监管政策的前提下，合理发展中间业务、投资业务等，实现业务收入的多元化。金融创新既使得客户享受到与大城市居民同质的金融服务，提升了客户满意度，完成了国家、社会交予农村商业银行服务“三农”、服务中小微的历史使命；又降低了运行成本，扩大了业务范围，并提升了股东的回报。
资料来源：观研天下（YZ）整理
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