参考观研天下发布《2018年中国小额贷款行业分析报告-市场运营态势与投资前景预测》
过去几年，我们可以观察到银行整体信贷配置零售资产呈上升趋势，上市银行口径（剔除次新股）16年零售贷款较15年增幅达到25%，大幅领先于对公信贷5%的增速水平。其中，消费类信贷（含信用卡分期）是推动零售信贷增长的重要因素，同比增速接近20%，仅次于按揭贷款（+35%，YoY）。
图：上市银行消费信贷增速明显快于对公
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图：上市银行信用卡分期与消费贷增速较快
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图：中小银行消费信贷增速快于大行
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图：上市银行零售信贷结构（17H）
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具体拆分各家银行目前在消费信贷方面的展业方向，我们发现：
信用卡贷款依然是银行消费信贷增长的主要来源
我国的信用卡市场目前处于高速成长期，尽管市场规模相对较小，在个人消费贷市场中，信用卡贷款的重要性逐渐凸显。从信用卡发卡量来看，2011 年~2014 年，信用卡发卡规模同比增速均在 15%以上，17 年信用卡共5.88 亿张，同比增速26.45%，信用卡保持较快增长。幵且，我们预计未来信用卡的发展将会更加兲注信用卡的激活率提高以及深入挖掘客户潜在价值。
图：我国信用卡贷款市场快速发展
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图：信用卡发卡量保持较快增速
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新兴消费信贷产品不断涌现，审批时效不断提升
除了信用卡分期贷款外，近年来银行消费信贷产品体系快速丰富，新兴的消费信贷产品不断涌现。一方面从客户需求角度，目前针对居民消费集中的购车、装修、旅游、留学等领域，各家银行均已经分门别类地设计专属化产品，满足不同客户的多元化需求。另一方面，从审批的时效性和便利度来看，大部分银行也针对客户需求推出了审批时效更高、放款速度更快的消费信贷产品。
表：银行消费信贷产品的额度与利率参考
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