一、现状
随着国家繁荣昌盛，旅游已经转变为一种大众需求，成为一种普遍存在的休闲娱乐方式，旅游业随之蓬勃发展。
中国连续保持世界最大的国内旅游消费市场，旅游业对国民经济综合贡献超过10%。人们日益提高的生活水平和休闲意识促进了旅游产业的迅猛发展，旅游产业的发展也反过来促进了国民经济的发展，成为了国家经济增长的一个强有力的增长点。
但随着旅游市场的发展扩大，旅游安全风险因素表现出复杂化、多样化、新型化等特点，环境、人员、设备、管理等多样化的旅游风险持续影响旅游安全，旅游安全问题愈发凸显，可是我国旅游保险业虽有发展，却没有实现像旅游市场那样飞速增长。数据显示，游客们中自愿购买旅游意外险的人数超过百万人次，远远少于每年几十亿的旅游人次，可以说我国的旅游保险没有得到充分的发展。我国的旅游保险保费有着巨大的发展潜力。
而将旅游保险与其他类型保险的发展水平相对比，旅游保险目前的发展现状也落后于同行业。相对于国内保险市场平均百分之十几的年均涨幅，旅游保险无论规模还是绝对数额上都落后于其他保险产品的发展。可以说，旅游保险的发展既滞后于旅游业的发展，也滞后于其他保险产品的发展。
图表：旅游保险
图表来源：公开资料整理
作为旅游业软环境之一的旅游保险严重滞后于旅游业的发展，影响了旅游业的法制化、规范化，对旅游业的发展起到了消极作用。
总的来说，随着旅游业的迅猛发展，旅游安全问题频发，旅游风险呈现复杂多变的特征，为了规避旅游风险，为旅游业发展保驾护航，旅游保险是一个有力的手段，但当下我国旅游保险的发展却严重滞后于旅游业的发展，使游客的利益得不到规范化的保障，并限制了旅游业的发展潜力，所以发展旅游保险迫在眉睫。
二、研究结论
1、现有的旅游保险销售渠道无法满足新兴旅游方式的需求
随着互联网技术的发展，在线旅游的兴盛，游客们越来越多的改变了过去跟随旅行社出行的旅游方式，但是旅游保险销售方式却没有迅速的根据市场需求进行转变。现有的旅游保险销售主要依托于旅行社的保险代理，但是如今选择旅游社进行旅行方式的游客数量远远不及自行出游的游客数量。
现有学者提出用互联网渠道来解决旅游保险的销售问题，但该方式虽有发展潜力，却无法完全解决旅游保险的销售问题，因为它目前只能适用于初期的旅游保险销售。
在旅游保险发展不充分的时候，旅游保险产品单一，有统一范式，很少区分需求者，在这样的情况下不需要保险公司耗时耗力对需求方信息进行甄别。但是随着旅游保险的进一步发展，当特色化差异化的产品如果在网上进行销售时，就会遇到保险公司难以有效判断需求方真实情况的情形，因为通过网络是很难识别投保人风险的，所以通过网络销售旅游保险是会遇到瓶颈的。现如今网上旅游保险销售也有了初步发展，通过互联网发展旅游保险也很有前景，但受限于投保人对网络投保不信任等原因，其发展速度跟在线旅游的发展相比还是比较缓慢的。
参考观研天下发布《2018-2023年中国旅游保险行业市场发展机遇及投资趋势研究报告》
现有的旅游保险销售方式落后于需求者的要求，新兴的用互联网销售旅游保险的方式还未充分发展，需求者缺乏合适的购买渠道，这限制了旅游保险市场的发展潜力。
2、现有利益分配机制无法充分推动旅游保险的发展
旅游保险的内部利益关系涉及大保险公司与小保险公司之间的利益关系，保险公司与保险代理方之间的利益关系等。现有的利益分配机制无法充分调动保险公司与旅游保险代理方的动力来推动旅游保险的发展。
目前我国保险业中存在着垄断现象，拥有垄断地位的保险公司缺乏动力去开发和发展利润低的旅游保险，缺乏垄断地位的小保险公司只能通过降价来进行竞争，这会使原本利润不高的旅游保险的利润变得更低，使得双方都丧失发展旅游保险的动力。旅游保险的优势与前景在于庞大的潜在消费群体，单纯的一份旅游保险带来的收益是很低的，但是由于利益在垄断保险公司和其他小保险公司之间分配不当，目前保险公司还没有足够的动力去发展旅游保险。
而保险公司和旅游保险代理方之间也存在着利益分配的问题。在我国，旅游保险代理方主要是旅游社，虽然旅行社有义务去销售旅游保险，但是旅游社缺乏动力去销售旅游保险，旅游保险和它们自身的旅游业务相对比，利润是很小的，旅行社不希望旅游保险的销售影响它们的主营业务，并且当保险事故发生时，旅行社与保险公司可能发生扯皮的情形，旅行社缺乏足够的利益去销售旅游保险。
无论是保险公司之间的利益关系还是保险公司与旅行社之间的关系都限制了当前旅游保险的进一步发展。
三、对策与建议
1、对供给方
1.1 拓宽销售渠道
销售渠道的受限阻碍了旅游保险的销售与购买，限制了旅游保险业的发展，现有的旅行社代理很难发挥其作用，线下虽有通过互联网购买旅游保险的渠道，但是该渠道还不成熟，可以先发展好互联网销售渠道，再进行新一步的开拓创新，从多种渠道来进行旅游保险销售，从而发展旅游保险。
1.2 优化产品体系
目前我国旅游保险业产品体系不够完善，保险公司要积极创新，弥补市场上的空白，开发游客的需求，并对游客进行细分，发展个性化的，有差别的，具有创新性的旅游保险产品。
1.3 提高旅游保险服务
在旅游保险服务购买时提供顾问咨询服务，在发生合同约定的旅游保险事故时提供迅速的救援，保障服务，并在事故发生后及时通过有效的理赔机制进行理赔。
1.4 完善利益分配机制
对于旅游保险的销售，要均衡好保险公司与代理商之间的利益。旅行社发挥着中间人的位置，销售旅游保险的义务不能激发其发展旅游保险的动力，必须通过合理的利益分配机制，通过利润来激励其对旅游保险进行销售。
2、对政府
2.1 加大旅游保险宣传，提高游客保险意识
目前游客的保险意识不足，对旅游保险不信任，并且存在侥幸心理。不充分的需求无法带动生产，想要推动旅游保险业的发展就要提高游客的保险意识，也就是对旅游保险进行大力地宣传。
2.2 鼓励中小保险公司抢占旅游保险市场
当前保险业存在垄断现象，而大保险公司因为旅游保险缺乏利润对旅游保险的发展缺乏动力，政府可以鼓励社会资本进入旅游保险市场，促进中小保险公司积极创新旅游保险产品，开拓旅游保险市场，促进旅游保险市场的繁荣发展。
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