从汽车保险行业诞生至今，尤其是近年来，随着汽车拥有者数量的攀升、投保人对于保险公司运行机制的熟悉及其漏洞的窥探，保险公司行业间竞争力度加强等等原因，我国汽车保险业的运行出现亏损，高赔付率使得很多保险公司叫苦不迭。此外，由于多种原因造成的理赔纠纷、汽车保险诈骗等现象不仅使得原本就不再景气的保险行业火上添油，更使得部分投保人的正当权益被忽视，造成很多民事纠纷，影响社会安定和谐。
汽车保险的出现本是为了保障汽车投保人的权益，但是一旦运行不健康，漏洞得不到及时地填补，则会被有心人加以利用失去原本的初衷。面对车保存在的诸多问题，如何加以缓解已经成为相关工作人员急需处理的关键。我国的社会性质和当前国情决定了我国的保险机制不能照搬照抄西方发达国家，只能在其运行基础上选择适合我国国情的措施并加以调整，从实际出发方能缓解当前存在的问题。
图表：汽车保险
图表来源：公开资料整理
一、影响我国汽车保险行业发展的因素分析
1、我国汽车保险行业制度不完善
保险公司在为投保人提供经济损失的补偿之外，更多的目的是为了在投保人购买的保险上获得经济利润从而维持自身的运行。汽车保险一直以来都是不少保险公司利润的重要源泉，很多保险公司在汽车保险这一环节收获巨额利润，久而久之，它对于投保人经济损失的保障功能逐渐丧失，当投保人出现意外并正当索赔时，保险公司并不能及时做出赔付或者减少应当赔付的金额，使得投保人在经济上蒙受损失，自身的合法权益也没能够得到保障。
相比之下，国外很多保险公司在汽车保险领域不仅没有过多的经济收益往往还有很多的亏损，主要还是依靠广告商和投资人的支持来维持自身的盈利，而不是出于对于投保人的欺瞒和压榨。其次，车险由于处于比较年轻的发展阶段，保险公司之间也存在激烈的竞争，因此行业间的信息交流和沟通比较闭塞，对于车险的厘定也有所不同，不少保险公司在车险厘定上缺乏科学性，主观性极强，经常只是草率地进行评估然后妄下定论，很多赔付金额都缺乏理论支持，站不住脚跟。另外，保险公司间的恶性竞争导致商家开始打“价格战”，在价格上不断利用各种优惠来吸引消费者，但是，在后期的服务质量上则不过关，经过调查，有七成消费者抱怨保险公司的服务态度极为恶劣，这主要是因为价格的下压导致相应成本必须降低，在这样的情况下保险公司工作人员只有节约时间成本去获得更多的客源，服务质量自然大打折扣。保险公司自身服务和保障功能不断弱化的同时，其口碑必然会下降，因而会限制自身的发展。
2、保险公司居高不下的赔付率使得保险公司的正常运行受到威胁
从现实出发，保险公司不是慈善机构，作为企业，盈利依然是它们的主要目的，而车险因为其利润的丰厚一直以来被很多保险公司视为经济收入的主要来源，但是据调查显示，近年来，我国汽车保险由于诸多原因的存在使得赔付率不断升高，出现经济危机，入不敷出的现象较为普遍，影响了保险公司的正常运行，这种结果已经造成保险公司走在行业灭亡的边缘，直接影响其健康发展。
3、车险理赔纠纷的增多
车险理赔出现纠纷往往是因为保险公司的赔偿达不到投保人的预期造成的，这种结果的出现不是某一个人的责任，是双方共同造成的，原因也很复杂，涉及到投保人个人的道德准则、保险公司的运行制度等。我们先来看一下车险理赔纠纷有哪些表现。首先是车辆定损差价造成的纠纷。汽车拥有者在汽车出现意外后都会选择 4s 店进行维修，但是目前在我国 4s 直接垄断了本行业，在维修零件上回收取高于保险公司定出的差价，这种情况就会导致投保人自行承担部分经济损失，保险公司在进行赔付时只按照自己拟定的定损价格进行赔付，不能满足投保人的预期，从而出现纠纷。其次，保险公司理赔的时效性造成纠纷。在出现事故和意外后，投保人当然希望保险公司能够及时迅速做出理赔，但是，很多投保人对于理赔程序不了解，在材料准备上或有不齐全或有错误的情况直接导致自己的理赔被拒绝，使得自己不能及时获得赔偿。投保人在本身情绪低落的情况下面对这样繁杂的程序自然会显露出不满从而产生纠纷。
4、保险诈骗现象增多
参考观研天下发布《2018年中国汽车保险行业分析报告-市场运营态势与发展前景研究》
我国的车辆保险发展处于不成熟的初期阶段，车辆保险本身也是一个极为复杂和没有头绪的工作，难免会有没有顾及到的问题，从而出现漏洞。很多长期和保险公司打交道的投保人渐渐摸清门路，发现漏洞，并投机取巧企图利用这些漏洞来骗取保险金，这就是所谓的保险诈骗。保险诈骗是直接危害保险公司利益的问题所在，使得保险公司蒙受很多“冤枉钱”。保险诈骗的表现形式多种多样，层出不叠，着实成为保险公司的心腹大患。
二、造成影响我国汽车保险行业发展因素的原因分析
1、保险高赔付率出现的原因
首先，大家都认为购买了保险，自己就多了一份保障，有人来承担自己的损失，因此，很多汽车拥有者在平常的汽车驾驶上开始马虎，安全意识降低，造成许多交通事故的产生，交通事故的产生意味着车辆的损害，因此造成保险公司赔付率的上升。其次，由于行业间不断激烈化的竞争导致各个保险公司为了留住原有的客户降低自己身段，对于客户一些不合理的索赔也是睁一只眼闭一只眼，不愿意过多较真造成客户的流失，因此，和往年比较，理赔率就会上升。
2、车险理赔纠纷出现的原因
纠纷的出现是双方的问题，首先，从客户的角度出发的话，第一，一旦出现事故需要进行赔偿时，客户当然希望赔偿数额越多越好，但是保险公司进行一系列的调查核实之后所做出的赔偿往往不能满足客户的预期，从而出现纠纷。第二，客户在买完保险后，对于保险的相关业务和政策没有花费时间去了解，造成对于保险业务不熟悉，对于相关规定一知半解，甚至有的客户在买完保险后就不再和保险公司进行联系，这种情况当然 会造成双方彼此不了解引发纠纷。第三点，很多客户在利益诱导之下，对自己的损失采用特殊渠道进行造假，捏造相关材料欺骗保险公司从而获得更高的赔偿，造成纠纷。
其次，从保险公司的角度出发，很多保险公司更加倾向于对本公司其他业务的发展和延伸，渴望调动一切资源来满足公司庞大的需要，因而忽视了服务质量，尤其是在后期理赔的服务质量上更加掉以轻心，客户在得不到预期赔偿的同时，享受到的服务质量还降低了，当然会引发不满情绪。另外，保险公司工作人员的个人素质是引发车险理赔的重要原因，很多工作人员没有事先将条款说明或者解释清楚造出客户对于保险条例模糊的情况，一旦发生意外事件需要理赔时则会暴露出很多问题，造成了纠纷甚至民事诉讼事件，引发社会不和谐因素的出现。
再者，很多保险公司的效率实在是让人不敢恭维，不少意外事发生后需要保险公司工作人员第一时间来到现场进行勘察获得第一手真实资料，但是往往现实和理想之间是存在差距的，部分保险公司并不能在事故发生后的第一时间赶到现场进行调查，导致效率出现问题。最后一点，保险理赔的资料审查需要层层把关，一步步进行签字同意和后期的检查，这样繁杂的步骤的确必不可少，但也着实耽误了不少时间，导致理赔不能及时完成，造成纠纷。
3、保险诈骗现象出现的原因分析
汽车保险额度较大，所涉及资金数目不菲，很多投保人和被保险人在利益的驱使下越过道德的边界，在事故出现后，千方百计寻找方法进行造假，夸大自己蒙受的损失，企图获得更多的赔偿数目，最终在骗取保险金的道路上越走越远。汽车投保人或者被保险人是汽车状态的最知情者，保险公司往往处于被动的地位，对于汽车的状态不能有一个正确、全面的认识和判断，对真实情况不能完全掌握，这就给被保险人有了契机，他们会抓住这个漏洞制造虚假信息，谎报损失甚至和汽修公司和修理厂相互勾结从而获得更高的理赔金，这些现象会愈演愈烈，成为一个不得不解决的重大问题。
三、针对我国汽车保险行业出现的问题提出的相关建议
1、完善目前不健全的保险制度
保险公司的存在主要还是为了给投保人提供优质的服务和资金上的重要保障，其次才是盈利，不能将获得经济利润当成自己工作的唯一目的从而降低自己的服务质量，从长远的角度来看的话这种做法是百害而无一利的，逐渐失去客户的信任，口碑也会不断降低最终只能走向灭亡。各大保险公司应当将工作的中心稍稍转移，转移到防灾减损上来，在客户出现事故需要理赔时应当及时提供帮助比如可以提供替代车这项服务，解决客户私家车维修期间无车可开的局面，从很多细节上抓住客户的心，不仅让公司的服务质量得到提高，同时还能体现人文关怀，提高自身的竞争力。只有不计蝇头小利才能获得长远的发展。
2、投保人树立正确健康的保险意识，主动熟悉保险条款
投保人首先要深刻意识到保险的存在是为了以防万一，是用来减少损失的，而不是在出事故后进行盈利的，一旦打起了歪主意那么便会想方设法动一些歪脑筋，于己有违道德，于保险公司是欺骗他人。其次，投保人在投保钱应当对自己想要购买的险种进行深入的研究、熟悉，不能草莽、人云亦云，同时在后期要经常和相关工作人员联系，向其询问自己不明白的地方。另外，在意外出现需要索赔时，要配合工作人员准备好相关材料，按照相关程序一步步科学索赔，不要在特殊时刻慌了头脑，做出一些失去风度的事情。最后，在和保险公司进行签约时应当将所属汽车的实际情况如是告知保险公司，秉着诚信的原则进行合作签约，不要抱有歪想法和歪脑筋。
3、保险公司需要建立信息共享平台，加大对汽车修理厂的监督
目前我国各大保险公司之间存在很激烈的竞争，彼此间的交流甚少，经常出现一个投保人向多家保险公司进行索赔的现象，此外，某个投保人出现信誉问题但是别家保险公司并不知情。因此，笔者认为各大保险公司之间应当建立一个信息交流和共享平台，相互合作，减少因为信息缺失造成的损害。其次，目前我国投保人和汽修厂相互勾结骗取保险金的现象屡禁不止，这已经构成了欺诈，使得保险公司蒙受不少损失，因此，在汽修厂这一环节，保险公司应当加大监管力度。首先，对于汽修厂进行深入的审查和上报，对一切材料的价格都有个了解，减少汽修厂的价格欺骗。其次，在选择合作汽修厂之前，一定要对其信誉和作风进行调查考核，坚决不和信誉存在问题的汽修厂合作，以免养虎为患。最后，加大对于汽修厂的监督力度，一旦发现相互勾结的情况则立刻终止合作并依法维护自身的权益，给予汽修厂应有的法律惩罚。
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