一、我国航空保险的发展现状与特点
1974 年，中国人民保险公司向民航签售了国内第一张飞机保险单，这成为我国航空保险发展的开端。1981 年，中国人民保险公司对飞机保险的相关条款进行了修订，航空保险业务趋于成熟和完善。
1982 年以后，随着我国改革开放的提速、经济体制改革的不断深入，国内航空保险伴随着航空业的迅速发展，开始进入快速发展阶段。航空保险经营主体有所增加，一些经济实力雄厚的航空公司也逐步将其资本注入相关保险公司，或成立自己的保险经纪公司，从而推动了航空保险市场的进一步发展，航空保险市场初具规模。目前，我国航空保险的发展大致呈现出以下特点：
（一）航空保险有了较快发展，但市场规模仍然较小
近 10 年来，我国民航事业发展较快，取得了较大成就。一是民用机场数呈现递增趋势，由 2004 年的 133 个增加到了 2014 年的 202 个。二是民用飞机架数迅速增多。2013年年末拥有民用飞机 4004 架，与 2004 年相比增长了 3.22 倍。截至 2013 年底，全行业运输飞机为 2145 架，比上一年度增加了204 架；定期航班线 2876 条，其中：国内航线 2449 条（包括 107条港澳台航线）、国际航线 427 条。
图表：2004-2013年民用机场个数及民用机期末架数情况
图表来源：公开资料整理
我国航空事业的快速发展有力地推动了航空保险市场的规模化发展。据统计，1974 年中国民航联合保险机队只承保有零星的 4 架飞机，而到 2005 年则承保了拥有欧美制造的大中型现代化客货机近 650 架，保险金额在全球航空保险市场位居第三。但是，无论与发达国家还是发展中国家相比，我国的航空市场规模仍然较小，机场建设相对滞后。例如，目前美国拥有19700 多座大小机场，印度拥有 350 多座机场，而我国国内已颁证的民用航空机场才 202 座。这表明我国的航空保险市场规模仍然较小。
（二）航空保险经营主体有所增加，但仍局限于少数大财险公司
航空保险承保的标的价值昂贵，一般中小型保险公司承保能力远远不够。1986 年以前，我国保险市场上仅有中国人民保险公司一家保险经营主体。在我国航空保险发展的前期，涉足的保险公司数量较少，约 95% 的航空保险业务都由中国人民保险公司办理。随着经济的发展和保险市场日益成熟，我国航空保险的经营主体不断增加，在原有基础上，又有中国太平洋财产保险公司、中国平安财产保险公司等大型保险公司逐渐经营航空保险业务，形成了以中国人保公司为主体，多家保险公司共同参与的竞争格局。尽管如此，中国人保公司凭借雄厚的实力，丰富的承保经验以及较高的技术水平，在国内航空保险市场上一直占有 70% 以上的市场份额。而中小型财产保险公司则通过航空共保体等组织，主要经营航空意外险等一些相关业务。
（三）航空保险险种日益丰富，但产品创新能力较弱
在航空保险发展初期，其保险品种主要是飞机机身保险及相关责任保险。随着财产保险业的发展完善，航空保险的险种日渐增多，由单一向多元化发展，在原有基础上又增加了机场责任保险、航空维修人责任保险、空中交通管制责任保险、航空产品责任保险、航空表演及航展责任险、航空旅客人身意外伤害险等业务。近年来，我国国内航班因天气、机械故障等原因造成的航班延误现象屡见不鲜。为了弥补旅客的经济损失，在借鉴国外航班延误险的基础上，国内许多保险公司先后推出了航班延误保险。国内航空保险险种的日益多样，更好地满足了被保险人的保障需求。
近日，中国人保财险公司又开发并签售了我国第一张制造商航空责任险保单——针对 ARJ21 商用飞机的一揽子保险保单，它的诞生标志着国内航空保险已进入全新的风险承保领域。
相比国际发达的航空保险市场，尽管国内保险险种日益丰富，但由于业务经营范围以及经验的限制，产品的开发力度和创新能力依然滞后，一些新产品的推广困难重重。
（四）航空保险的再保险水平低，经营自主性较差
与国际发达的再保险市场比较，我国的再保险技术水平较为落后。中国再保险市场起步较晚、发展基础薄弱，不能充分发挥其应有作用，与我国保险业的快速发展不匹配，难以适应市场需要。主要表现是：再保险供给不足，技术水平落后；从业者在处理航空保险承保、理赔等方面经验欠缺；再保险服务水平相对不高。因此，我国航空保险的再保险业务高度依赖于国外再保险市场，导致保费外流，经营自主性较差。
( 五 ) 风险管控能力不强
参考观研天下发布《2018年中国保险行业分析报告-市场深度调研与发展前景研究》
保险是经营风险的行业，提高保险公司的风险管控能力是其持续、稳定运作的重要保障。2007 年颁布的《保险公司风险管理指引》标志着我国开始推行全面风险管理理念，但时至今日，国内保险公司的风险管理依然存在许多问题。例如：没有建立专门风险管控信息系统、风险管控的技术水平低、专业人才及经验缺乏等。
航空保险的流动性强，风险集中。就飞机机身保险而言，保险公司对航空器的风险进行评估需要考虑的因素众多且复杂，包括飞机用途、机龄、飞行时间、飞行区域、机组人员及服务员的心理素质及经验等。财产保险公司风险管控能力较差，表明其经营航空保险业务时，进行风险防范、减少航空事故发生造成的损失等方面的能力不强，成为阻碍航空保险健康发展的重要因素之一。
二、加快发展我国航空保险的对策建议
（一）提高资本实力，增强保险公司的承保能力
保险公司的市场地位、运营能力与其资本实力密切相关。然而，中资财产保险公司的总资产规模仍低于世界前三位保险公司中的任何一家，这表明中资财产保险公司的承保能力较弱，与国外大型保险公司的差距较大。
中资财产保险公司可通过以下方式提高自身资本实力：一是引进外资、建立多样化的融资渠道，如引进国际战投，增资扩股，优化公司的资本结构；二是注重和完善公司治理，引入国外先进的管理方式与技术水平。保险公司雄厚的资本实力可以增强其承保能力与偿付能力，也是发展航空保险业务的重要前提。
（二）建立专家技术网络平台，不断提高运营效率
航空保险业务的有效开展，要求保险公司具备良好的航空保险经营水平，拥有精通航空技术、熟悉航空保险以及相关法律等方面的专家。而航空保险标的除了飞机机身结构以外，还涉及机场、空域管理等众多领域，某一家保险公司很难面面俱到，应同时培养各领域的优秀专家。因此，建立专门的保险专家技术网络平台至关重要。中资财产保险公司可通过聘请与航空保险业务所相关行业的专家，在承保、理赔等过程中提供咨询或其他服务，以保障公司的专业化水平，提高业务运营效率，又在一定程度上节约了专家培养费用，降低了该保险的经营成本。
（三）加强同业间的联合协作，通过转分保分散风险
国际航空保险市场的发展水平远高于国内，因此保险公司在开展业务时，要加强与国内同行合作，更要加强与国际保险同行的交流。一是学习国际同行开展航空保险业务的先进经验，借鉴其航空保险的运作方式，走出国门与世界接轨，增强自己的竞争实力。二是加快国内再保险市场的发展，从而广泛分散风险。由于航空保险的风险高度集中且损失往往巨大，保险公司自留业务比例较小，通过联合共保、转分保来实现风险分散是不可或缺的措施。
（四）加大人才培养与产品创新力度，保障业务持续发展
保险公司业务拓展必须重视人才培养，精通航空保险业务的高技术水平的人才必不可少。在人才培养过程中，应注重三个方面：一是给员工提供良好的学习机会，使其充分具备与航空保险相关的业务知识；二是要给予员工足够的实践机会，让其在工作实践中得以锻炼、提升；三是加强员工的诚信素质建设，以提供优质高效的服务，并通过建立服务绩效考核机制，来提升整体保险服务水平。
保险产品创新是航空保险可持续发展的保障。保险公司需要以客户为中心，从消费者的实际需求出发，根据其需求开发富有特色、适销对路的新险种。在实践中，通过深入航空保险市场进行调查，及时建立产品创新机制；积极开发新保险产品，淘汰滞销的保险产品；加强网点布局建设，不断拓展保险服务领域，切实为消费者解决难题，满足其实质性需求。最终通过航空保险产品和服务的创新，来赢得顾客及市场份额。
（五）加快保险经营转型，提高核心竞争力
宏观经济及法律监管环境的变化，使得国内保险公司面临巨大挑战，继续采用传统运作模式已不能满足其持续、健康发展的需要。因此，保险公司必须通过转型来适应新环境，获得新发展。
保险经营转型实质上是实现由“产品导向”转为“以客户为中心”。由于保险产品是一种特殊商品，需要通过服务来衡量其质量优劣，因此，保险公司不能一味追逐保费收入的增加，而应在恪守诚实信用原则的基础上努力提升服务质量，积极打造一流品牌。品牌战略可以让保险公司收获良好口碑，更能在留住老顾客的同时吸引新顾客，为航空保险的发展提供了更广阔的空间，切实增强保险企业的核心竞争力。
（六）完善公司治理结构，加强风险管控
风险管控是保险经营的核心。为了解决中资保险公司快速发展与风险管控能力不强之间的矛盾，必须全面加强风险管理。一是促进股权结构合理化，建立良好的薪酬激励制度；二是加强董事会建设，董事会作为公司治理的核心，必须加强他在内部控制和风险防范、管理等方面的职责；三是建立由独立董事或外部董事构成的风险管理委员会组织，切实履行董事会的相关职责；四是建立高效的信息系统，实现信息资源共享，增强主动防范风险的意识。完善的公司治理结构与有效的风险管理，是保险公司在激烈的航空保险竞争中赢得先机的重要保障。
（七）建立多元监管体系，扩大保险监管内容
保险业是经营风险的特殊行业，对其进行严格监管可以防止盲目竞争，保护消费者利益，从而保障保险市场的健康发展。我国应着力建立多元化监管体系，尽快扩大监管内容。在以政府监管为主体的基础上，必须进一步强化保险企业内部控制制度，保障其依法合规经营，完善行业自律制度，充分发挥保险业自我管理、自我监督的功能，严厉打击不正当竞争，兼顾保险市场的效率与公平。
航空保险的保险标的价值高，涉及范围广，强化监管力度尤为必要。严格监管可以有效规范保险公司同业之间的竞争，积极防范道德风险的发生，进而保障航空保险业的健康、有序发展。
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