我国家庭财产保险业务开展时间较早，种类多样包括灾害保险、第三者责任保险等，发展的市场潜力较大。但是，我国家庭财产保险的普及率较低，根据相关数据统计普及率低于13%，在这个比例中普通家庭所占有的比例较低，主要是国家一些机关、事业单位与企业等为干部、职工购买的，作为工作福利购买的家庭财产保险费用少、保额低，一旦发生事故，对真正需要保险的家庭根本无法发挥其保障作用。一方面，表现在承保业务上，部分保单承保没有明确规定承保要素，没有充分了解和记录被保险人的资料与保险目的，严重制约了后期的工作开展。另一方面，表现在对保险事故的勘查、了解与定损程度非常困难，无法制定全面的标准。
图表：家庭财产保险
图表来源：公开资料整理
一、家庭财产保险的现状分析
1、家庭财产保险业务略有下滑趋势
我国保险行业兴起时间较早，但是家庭财产保险业务并不完善，最开始略呈现高速增长的态势，关于家庭财产保险业务的保费收入数据达到了一定的比例，而到达财产保险业务稳定发展的阶段后，家庭财产保险业务却呈现下滑趋势，家庭财产保险业务陷入了徘徊不前的困境。其一，随着住房制度不断深入推进和改革，人民收入水平逐渐提高，给家庭财产保险在带来发展契机的同时，也带来了新的问题，由于对市场定位不足，导致家庭财产保险没有把握住发展的契机，反而深陷泥潭停滞不前。深究其原因，主要是保险公司对家庭环境变化的把握力度不足，导致所采取的营销方式针对性不强，如果长期依靠单一渠道进行宣传和营销，比如通过企业、事业单位或机关等组织实现集中投保，或者依赖银行来代理相关事宜，不开拓新的销售渠道，全面深入推进家庭财产保险业务，必然导致其停滞不前。其二，随着社会经济不断发展，各类企业规模不断扩大，企业类型与数量日益增多，“单位福利型”的家庭财产保险业务购买逐渐淡出，保险公司无法及时应对变化采取措施增强家庭财产保险业务的操控能力，在保险公司激烈的争抢市场中保险业务依靠银行导致手续费增加了业务成本，很难投入更多的销售费用与精力。
2、服务质量与市场培育不足
实质上，保险行业在我国公众面前一直处于劣势位置，负面形象挥之不去，严重影响了家庭财产保险业务的发展。其一，我国保险行业一直采用粗放型的经营方式，过于关注保费收入与市场开发，而忽视了服务质量与市场培育，形成了急功近利的态势，从而对投保者的真实需求与家庭状况了解不足，存在误导投保者的事件，最终导致投保者对家庭财产保险业务存在着较深的偏见，使得保险行业的整体形象受到破坏、保险行业的信誉受到质疑，使得投保者丧失了对保险产品的信心。其二，家庭财产保险业务市场开发与培育不足，在公众保险意识淡薄的情况下，对家庭风险存在着侥幸心理，保险公司对家庭财产保险业务的宣传力度不足，导致居民对家庭财产保险业务的了解与保险公司家庭财产保险业务的宣传出现了严重的脱节行为，投保额度与费用对家庭财产保险根本起不到保障作用。其三，保险公司所开发的家庭财产保险产品与公众的真实需求不匹配，虽然保险业务产品数量众多、类型丰富，但是保险公司对于产品市场的开发把握不足，根本没有掌握到最终投保客户的实际风险，主要是保险公司对家庭意外事故风险关注、保险产品与区域差异不足，比如地震、盗窃等，“一张保单保全国”的市场和客户认同程度较低。
参考观研天下发布《2018年中国家庭财产保险行业分析报告-市场深度分析与发展趋势预测》
二、家庭财产保险推广策略的深入分析
1、增强家庭财产保险业务范围、搞好险种组合
把握好家庭财产保险业务的态势，与徘徊不前的困境，立足于市场需求增强家庭财产保险业务范围、搞好险种组合。其一，以住房制度的推进和改革为基础，把握好家庭财产保险的发展契机与问题，强化市场定位，准确把握家庭环境得变化，采取有针对性的营销方式，拓宽宣传和营销渠道，在通过企业、事业单位或机关等组织集中投保的基础上开拓新的销售渠道，积极开展家庭财产保险业务的市场调研，区别家庭环境可能出现的不同情况，科学分类保险标的，继续深入推进第三者责任保险，从不同层次需求出发搞好险种组合，全面深入推进家庭财产保险业务。其二，把握好社会经济发展与家庭保险的真实需求，不仅仅依靠“单位福利型”的家庭财产保险业务，及时发现问题并应对变化采取措施增强家庭财产保险业务的操控能力，在保险公司激烈的争抢市场中依靠自身积极开拓保险业务，简化业务成本和手续费用，投入更多的销售费用与精力提高家庭财产保险业务与经济发展与人们生活的适应能力，将家庭财产保险业务与城乡发展有机结合，切实开发出满足居民家庭财产安全保障的保险产品，深入研究和分析家庭环境的新情况与新问题，做好健康问题、住房问题、意外灾害等的事故保险。
2、调整力量强化服务质量与市场培育
应调整力量强化服务质量与市场培育，提升保险行业在我国公众面前的正面形象，切实促进家庭财产保险业务全面发展。其一，改变粗放型的经营方式，在保费收入与市场开发的基础上，增强对服务质量与市场培育的投入，充分了解和把握投保者的真实需求与家庭状况，引导投保者在对家庭财产保险树立正确的认识与信心后，调整好家庭财产保险业务力量，搞好家庭财产保险的新业务拓展工作，积极加强家庭财产保险业务的宣传增强其针对性，并深入细化宣讲条款内容，明确区分主要保险责任、除外责任等，并循序渐进增强展业力度，做好保险业务的分配，以保费收入、业务质量等积极实行激励机制，调动家庭财产保险推广人员工作的积极性。其二，强化家庭财产保险业务市场开发与培育，通过市场调查与宣传增强公众的保险意识，科学认识家庭风险，引导居民全面了解家庭财产保险业务，合理规定投保额度与费用，立足于公众的真实需求开发和培育家庭财产保险产品，对家庭意外事故风险关注、保险产品与区域差异进行实际把控，增强市场和客户的认同方式增强家庭财产保险业务的灵活性，全面提高保险服务的质量，时刻保持与客户的沟通，提高家庭财产保险的续保率，并寻找新的代理途径降低业务成本的同时，搞好家庭的防灾理赔工作，一旦出险迅速准确对家庭进行勘查、定损，提高理赔质量与赔付率，开拓思路以市场经济新形势为导向开发新的技术和方法，并利用互联网减少营销成本，全面培育和宣传产品。
三、结论
综上所述，我国家庭财产保险业务略有下滑趋势、服务质量与市场培育不足，因此，要把握好家庭财产保险的现状与问题，增强家庭财产保险业务范围、搞好险种组合，并调整力量强化服务质量与市场培育，才能增强市场与客户的认知度与信任度，全面深入推进家庭财产保险公司。
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